Financiering door de bank

Wanneer je als ondernemer een krediet vervroegd terugbetaalt, mag de bank daar een vergoeding voor aanrekenen (de zogenaamde 'wederbeleggingsvergoeding'). 

Sinds 2013 is deze vergoeding op vraag van UNIZO wettelijk beperkt. We stelden vast dat banken soms onredelijke vergoedingen vroegen bij zo'n vervroegde terugbetaling, en dat is nu dus niet langer mogelijk. De wet voorziet meer:   

• dat bij alle kredieten aan kmo’s (ongeacht de naam van het soort krediet) tot 1 miljoen euro een vervroegde terugbetaling steeds mogelijk is. De bank mag in dit geval geen hogere wederbeleggingsvergoeding vragen dan  6 maanden intrest, berekend over het op dat moment nog openstaande bedrag en aan de contractueel voorziene intrestvoet.
• voor kredieten van méér dan een miljoen euro moet eerst bekeken worden of het al dan niet gaat om een lening op intrest. Is dat het geval, dan kan er evenmin een hogere vergoeding worden gevraagd dan 6 maanden intrest. Is dat niet het geval, dan kan de bank in principe bepalen welke wederbeleggingsvergoeding ze aanrekent, maar ze moet zich daarbij wel richten tot een bepaald schema dat is vastgelegd in de gedragscode die op basis van de wet is uitgewerkt (die gedragscode vind je hier)

De  ‘bankgarantie op eerste verzoek’ is een soort waarborg die de schuldenaar kan vragen aan zijn bank ten gunste van de schuldeiser. Het gaat om een drie-partijen verhouding: er is een overeenkomst tussen de schuldeiser en de schuldenaar (bijvoorbeeld een koopovereenkomst) en een overeenkomst tussen de schuldenaar en zijn bank. De bank zal er dan voor in staan dat zij de verkoper een vooraf afgesproken bedrag zal betalen, van zodra die daarom verzoekt.

De schuldenaar zal dus een overeenkomst aangaan met zijn bank, waarin wordt afgesproken dat de bank onder bepaalde voorwaarden een bepaald bedrag zal betalen aan de schuldeiser.

Het bedrag van de bankgarantie is meestal gelijk aan een deel of het geheel van de schuldvordering tussen de schuldenaar en de schuldeiser.

De voorwaarden van de bankgarantie mogen in principe vrij worden afgesproken tussen de schuldenaar en zijn bank, maar mogen niet te ver gaan: het principe is dat de schuldeiser aan de bank de betaling van het gewaarborgde bedrag moet kunnen vragen, zonder dat de bank mag nagaan of de gekochte goederen/diensten werden geleverd, en zonder dat de bank verweermiddelen mag inroepen uit de verhouding schuldenaar – schuldeiser.

Welke voorwaarden kunnen dan wel worden opgenomen in de bankgarantie op eerste verzoek? Het gaat om kleinere voorwaarden: zo kan van de schuldeiser bijvoorbeeld worden gevraagd dat hij de garantiebrief moet  voorleggen, of er kan aan de schuldeiser een bepaalde motiveringsplicht worden opgelegd. Maar in principe moet de begunstigde op ieder moment, binnen de voorwaarden omschreven in de garantieovereenkomst, een beroep kunnen doen op de waarborg, waarbij de garanderende bank noch moet, noch mag onderzoeken of de verbintenissen van partijen degelijk werden uitgevoerd, of zij nog bestaande zijn en of zij rechtsgeldig werden aangegaan. In praktijk komt dit er op neer dat enkel in geval van fraude of een schending van de openbare orde en goede zeden, de bank de uitbetaling zal kunnen weigeren.

Blijkt achteraf dat de begunstigde ten onrechte de bankgarantie heeft afgeroepen, dan kan de opdrachtgever wel tot terugvordering overgaan.

Het geld dat je op je bankrekening hebt staan, is inderdaad beschermd. Concreet gaat het om alle deposito's die je aanhoudt bij een Belgische bank of bij een bank van een ander land uit de Europese Economische Ruimte. Dat geld is beschermd tot €100.000 per persoon en per instelling. Elk van deze landen heeft daarvoor een 'Garantiefonds' opgericht, dat tussenkomt moest de bank waar je je geld hebt staan failliet gaan. 

(Rechts)personen die beschikken over beschermde deposito's:

• Een meerderjarige, minderjarige, onder voogdij of vertegenwoordigd door een derde, privépersoon, ongeacht zijn adres of nationaliteit;
• Een vereniging, beroepsvereniging, stichting of andere groepering van welke aard ook;
• Een onderneming ongeacht haar statuut of grootte.

Voor meer informatie kan je terecht bij http://garantiefonds.belgium.be/nl

De rekening-courant (credit) is een soort lening van jou als zaakvoerder aan je vennootschap. Dit kan al dan niet tegen betaling van een rente gebeuren.

De oorzaken voor het gebruik van de rekening-courant zijn bijvoorbeeld:

• Je schiet privé-middelen voor, om een tijdelijk liquiditeitstekort bij je vennootschap op te vangen;
• Je maakt kosten voor je vennootschap, die niet onmiddellijk worden terugbetaald;
• Je laat je bezoldiging tijdelijk niet uitbetalen;
• Je verkoopt activa aan je vennootschap, zonder onmiddellijke betaling te eisen.